第48章
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有些人想买人寿保险,但不愿意与代理人坐下来认真了解、讨论和制定适合、实际、有效和可靠的方案
“我有钱,不需要人寿保险,何必烦恼?”
买人寿保险并不烦恼。对很多人来说,有钱才是烦恼。很多有钱人都出于生意借贷运转、平衡资产布局、应付遗产税、遗产分配、放大遗产、利益转让继承、财产保值、免税累积、免(收入)税赔偿、公益事业等等考虑而买很多人寿保险。更何况今天有钱,但日后可能时运不济而变穷,人寿保险内累积的钱更显得有用。先多了解人寿保险对你的好处,再作出明智的决定吧。
买人寿保险的具体程序(1)
如果你想买人寿保险,首先你要找一位可靠的代理人与你咨询和讨论。你要让他(或她)了解你。你更应当多了解他,了解他的性格为人,他的经历和能力,他的专业知识和服务精神。你要问自己:他会为我们的利益着想吗?他有能力将事情办好吗?他可靠吗?我可以放心与他打交道吗?
除非他的表现非常明显令人反感,或者他的言行充满浮夸虚假,你应对他有起码的尊重,能与他公平相待、平心静气、真诚坦率地讨论问题和解决问题。你要尽量让他了解你和你的情况,你可以尽量提出你的疑问、想法和打算。你不一定要完全同意他的观点、意见和建议,但你要从整体来考量,你是否可以继续与他打交道,是否可以放心将办理保险这件事交给他处理。你要开放明智和坦率真诚,不要畏缩遮掩或自以为是,更不要虚假作假、耍把戏。在你与他接触和不断对他作出评估过程中,双方都要真诚相待,否则难有良好的效果。
通过与代理人接触和讨论,你应尽量了解他所代理的或介绍的保险公司,了解它的历史、发展、组织结构、重点和方向,它的投资方式和财务状况,它的经营理念、宗旨、作风和企业文化,它的信用和服务,以及它的产品的特点和素质。没有一家保险公司是十全十美的,综合起来,你觉得这家公司可靠吗?你在这家公司投保,你得到短期的、表面的利益还是长期的、实在的利益?你对它放心吗?这家公司或这代理人,虽然不十分理想,但基于现实,是否可以采用?
在确立了代理人和他所推介的的保险公司的可靠性之外,你还要考虑他所提议的计划是否实际、有效和可靠。你要与代理人讨论问题,提出你的疑点和看法,参与计划的制定和修改,这样你才能得到有意义的计划和获得比较好的效果。这是一个计划的制定和执行,不是简单的商品的买卖交易。通过可靠的代理人,在可靠的保险公司办理的可靠的保险计划,最有价值,将来出现问题的可能性和程度也减少,即使有问题也容易解决。
决定了保险方案后,下一步是申请保险。人寿保险不像普通商品那样掏钱出来就可以买到。参加的人要符合保险公司的要求,尤其在身体健康方面的要求,通过审核后才能获得保险。所以,大家应趁身体仍健康或不太差时就参加人寿保险,拖延到身体有毛病或有大问题时才申请人寿保险,不一定能以正常的代价买到保险,甚至可能买不到保险。吸毒、酗酒、犯法、经常犯交通规列、往高风险地区旅行或居住、参与危险运动或从事高风险工作都有可能影响到申请。
在申请时要如实回答各项问题,依保险公司的要求做一些体检。尤其在有关健康、和各种重要资料方面,有故意隐瞒和严重失实的话,可能引起日后保单被作废而得不到保险,或在出事后被拒陪,甚至可能惹上官非。若代理人愿意参与或者甚至主动教唆作假,你应换过另一诚实的代理人。
如果投保人年轻,或者投保额小,投保人只需回答申请表上所问的有关健康的问题。要求更高的,要委托专门的、独立的体检公司派人上门向投保人询问或作检查。检查项目视投保人年龄、投保额及其它因素而定,简单的包括量度体重、体高、血压和询问日前健康状况、过往病历和家族病史,要求稍高的可能还要验尿或验血。如果年纪较大和投保额较高,可能还要做心电图,甚至X-光和在步行机上做测试。一般的体检由护士、实习医生或医务技术人员执行,要求高的由有执照的医生进行。体检人员和化验室一般不棣属于保险公司,他们的技术和操作一般不受保险公司控制,因此投保人对他们有不满的话,不宜迁怒于保险公司或代理人。体检一般是免费的。
保险公司在收到申请后有可能叫调查员与投保人联系,进一步确认申请表中所回答的问题,也可能会问其它资料。保险公司可能根据投保人所提供的健康状况资料,向有关医生和医院索取病历,并付出相关费用。如果碰上不负责任的医生或医院拖拉,或档案零乱错漏,保险申请的审核就会受到延误,甚至难以批出。保险公司也可能调查投保人的犯罪记录、驾照记录、经济状况和投保目的等等。保险公司将所有资料综合起来评估承保的风险,最后作出决定是否接受投保和投保人应付的保险费。通常代理人在与投保人洽谈时会告知保险费是多少,但实际批下来的保单可能因某些情况而收不同的保费。
买人寿保险的具体程序(2)
通常在填表申请时,投保人缴付最少一个月的保险费,若按程序和规矩办理,在审核期间某一段时间内(例如体检后60天)可能获得临时的保障。如果申请时不缴付一些保险费就没有这种临时的保险。如果在规定的时间内,仍未能将申请批下,保险公司会将所收的保费退回,临时保障也随之消失。保单批下后投保人要在限定时期内将所欠保费交齐,以便保单能够正式生效。如果没交保费,或过了期限仍未交足保费,保单不能生效。具体细节,每个地区和每家公司可能有所不同。
保单批出后,代理人会将保单寄去或送上给投保人,并同时收取仍欠的保险费。投保人在收到保单之后若有任何原因不想接受这份保险,可以在若干天之内(例如十日)将保单退还给代理人或保险公司,可要求全数退款;若超越期限保险公司可以按章不予退款。保单就是合约,列明投保人的姓名、保单号码、投保额和种类、起保日期、各项附带福利和受益人等等。保单内有事先印制好的条文、内容、定义和解释说明,还附有申请表的复印副本。投保人若有不明白之处,应尽早与代理人联系。
保险费可分每月、每季、每半年或每年缴交,每月缴交最好采用银行帐户按期自动转账式,安全可靠,简单省事。若用支票或汇票缴交,应注明保单号码和投保人的名字。通常保险公司会在保单每周年发信或报表给投表人。
申请和办理人寿保险的程序,在保险业中大致相同,但由于每个地区的法律有所不同,每种寿险产品各有特性,每家保险公司亦因出于不同的考虑和有不同的制度,在具体操作时,必然有不同的细节和要求,而且这些要求和细节大多是合法的(但在一些投保人眼中却不一定合理)和有其原因的,所以有心办理好一份人寿保险的人,宜尽量与保险公司和代理人合作,依该保险公司的规矩和要求去办理,有什么想法或提议可以提出来,切勿以自己的意志或意气作强求或埋怨。保险公司和保险代理人并不想有意为难投保人,只想在合情合理的情况下,用合法和合适的方法替投保人尽早得到保险。在这个过程中,代理人的知识、经验、责任心和职业道德以及处事能力起着重要作用。(作者按,此文所述是在美国的一般情况,其它国家或地区的情况可能有所不同,但相信各种差别将会逐渐缩小)。
千真万确
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双重使命—广州人寿周年庆典追记(1)
我在1996年九月中,应邀去广州,参加广州人寿保险公司行销部成立一周年庆典,暨国际交流大会。