第3章 理财大课堂（二）
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（一）Step by Step
理财四步走理财，理财，到底该如何理？有了钱，却不会理，的确是件棘手的事情。其实，想要正确理财，关键是掌握理财的各个步骤。只有掌握了它们，你才能越“理”越富有！
财智故事 猎人的财富故事在一片茂密的森林里，住着一位猎人。他终日打猎，却过着食不果腹的日子。为此他每日祈祷，希望财富女神能给他一个指引，让他变得富有起来。由于他的坚持和真诚，感动了财富女神，于是有一天，财富女神在他梦中出现了。她对猎人说：“你将会得到你想要的财富，就在那森林深处，有一棵非常古老的梧桐树，它的根扎得很深很深，你顺着它的根挖下去，就会发现大量的财宝。”猎人听了这些话，立刻从梦中醒来。“这是女神给我的指示，我这就去找那棵树。”说着，他就带上了工具，往森林的深处跑去。
果然，他找到了那棵高大的梧桐树，并费了两周的时间把它的根挖了出来，结果，真的发现了财宝。他欢呼呐喊：“哦，谢谢您，我的财富女神！”
这样，他真的富有了。可是，他没高兴多久，就又陷入了愁苦之中。这么大的一笔钱，他该怎样管理呢？他并不想就这样一直花下去，钱总会有花完的时候。
因此，他闷闷不乐，并在梦里继续祈祷：“财富女神，帮帮我，我该怎么办？”
财富女神听到了猎人的祷告，感到十分为难，她想：“猎人要财富，我可以给予他，这是我职责内的事。但是要让我帮他管理这些财富，我可没办法。这是智慧女神的事了。”这样，她将自己的想法再次在梦里告诉了猎人，让他向智慧女神求助。
猎人按财富女神的指点，每日恭敬地祷告，希望智慧女神能够听到他的祈求。
终于，智慧女神也被他的真诚所感动，她对猎人说：“要想管理好你的财产其实很容易，你先想想你想当个什么样的富翁吧。有了目标，再盘算自己的财富和你所能利用的一切可以让你致富的条件或者机遇。最后在心头写出自己的计划，并认真实施它，当然你还要谨言慎行，不要招人妒恨，这样你就可以长久地享有你的财富了。”
猎人十分激动：“哦，谢谢您，我的智慧女神！我将谨记您的教诲，做您忠实的仆人！”随后，猎人想了很久很久，把自己能想到的一切都想到了——他想当一个永久的富翁；他寻找一切可以利用的外在环境和条件，居然真的发现了不少可以挣到钱的机遇。然后他把这些都在心里做了一个整理，完成了有生以来做的第一个规划。他一步步按着自己的计划，稳当地实施着。一年，两年，三年……最后他真的变得非常富有，富有到他连想都想不到，富有到连他的子孙都能享受到用不尽的财富。
Step1：强化理财意识你的钱够用吗？是不是又要向朋友蹭饭过日子了？
手头的钱还能用多久？一个月？两个月？还是只能用一周？
请给自己几分钟来思考吧。
之所以要这样问，就是为了点醒你的危机感，是时候对自己的理财意识进行强化了。
缺乏理财意识，你会怎样？
1.你无法管理好自己的财产，你的财务状况一团糟。
2.你没有记账本，也不知道钱都是怎么花的，都干什么了。
3.你没有足够的钱来支撑自己的生活，即便你挣得很多，可每到月底还要向人借钱度日。
4.在面对突来的严重疾病时，你的医疗费基本上靠朋友或者家人的资助。
5.在你被老板炒了或者你炒了老板之后，你才发现手头上的钱只能支撑一两周，所以不得不又去家里或者朋友那里蹭饭。
看看上面的单子吧，那混乱的生活是你所想要的吗？
相反，如果你拥有并强化了你的理财意识，你的生活就是另一个样子了！当然，每个人都想要更好的生活，那该怎样强化自己的理财意识？
如何强化理财意识？
1.你应当确信理财能为你带来财富，并决心努力学习理财。
2.你应当拥有理财目标并制订理财计划。
3.你应牢记——要拥有记录花销的家庭账本，并清晰地知道钱的来源和支出方向。
4.你应牢记——要通过各种途径收集理财信息和成功者的理财经验，并在必要时向专业理财师求助。
5.你应决定——除了基本的医疗保险外，为自己买一份另外的商业保险，以便在重病时能减轻自己身上的负担。
6.你应决定——要留有积蓄，至少够你2个月的生活费，在你失去工作时，能够支撑到你找到下份工作。
在认真思考之后，你是否认为自己应该强化一下理财意识了呢？
给自己做个彻底的清算，你该和过去的自己划清界限了，加强自己对理财的了解，重视相关的理财知识，才能让你真正开始理财的历程。
理财箴言工欲善其事，必先利其器，强烈的理财意识正是你要开始理财之前必须磨出的利器。
Step2：“盘点”自己——你现在的资产情况如何要想清晰理财，必然要先“盘点”自己的资产。对于你的财产，你了解多少？你能在一分钟之内说出你有多少存款、有多少投资、有多少负债吗？相信大多数人都不能。连自己的钱，你都不能做到心中有数，又怎么能奢求它会给你带来更多的财富呢？这就凸显出我们清点财产的必要性了。
资产情况大体上分为两方面，一为家庭资产情况，一为家庭负债情况。
重要概念：家庭资产它是指一个家庭或者个人所拥有的能以货币计量的财产、债权和其他权利。但名誉等无形资产因其不可计算性，一般不列入理财中的家庭资产范围。
家庭资产都包括什么？
它可以根据不同的分类方法划分出不同种类。如可根据财产流动性的大小分为固定资产和流动资产，亦可以根据资产的属性分为金融资产、实物资产、无形资产等。
不过在理财中，可将其作如下划分：
1.固定资产指在较长时间内会一直拥有，价值较大的资产，如住房、汽车、较长期限的大额定期存款等，一般指实物资产。
2.投资资产主要指进行旨在能够带来利息、赢利的投资活动，承担一定风险的资产。如股票、基金、债券等。
3.债权资产指对外享有债权，能够凭此要求债务人提供金钱和服务的资产。
4.保险资产指用来购买社会保障中各种基本保险以及个人另投保的其他商业保险的资产。
5.个人使用的资产指个人日常生活中经常使用的家具、家电、运动器械、通讯工具等价值较小的资产。
重要概念：家庭负债它主要指一个家庭或者个人的借贷情况，包括全体家庭成员欠的所有债务、银行贷款、应付账单等。
家庭负债又包括哪些内容呢？
根据时间的长短，可分为长期和短期负债。
1.短期负债指一年之内应偿还的债务。
2.长期负债一般指一年以上要偿还的债务。具体说，这些债务包括贷款、所欠税款、个人债务等。
在了解了家庭资产和家庭负债的基本情况后，请对自己的资产状况作一下对比评估。如果目前你的家庭资产和家庭负债基本能保持平衡或者略有盈余，表明你的资产情况良好。若负债大于家庭资产，则表示你的资产情况有问题，应及时予以调整，尽量将负债控制在自己可掌控的范围内。
通常来说，家庭的资产情况要讲求平衡，完全是资产而没有负债是不现实的，而完全都是负债，却没什么资产又是非常危险的。只有在平衡或者略有盈余后，家庭资产情况才能呈现出最佳状态。
理财箴言优良的资产状况是成功理财的前提，务必要彻底盘点。
Step3：对金钱有计划就是对自己负责——设定你的财富计划表通常情况下，如果没有事先想好的计划，人们的行为会显得杂乱无章。没有一个全局的规划，根本无法作出最明智的选择和决定。此时，一张计划表的作用远远大于它作为纸张的作用。它代表了你的方向，你的目标，甚至是你一生的财富。为了对自己的人生负责，你应对金钱的运用有所思考并作出计划。
一张计划表能为你带来什么？
1.一个明确的奋斗方向。
2.一个清晰的财富增值的过程。
3.各种能够让你实现财富计划的措施、方法。
4.每次看到这个计划时，产生的不断要求成功的心理暗示。
它能让你心潮澎湃，让你一直充满动力，一直朝着目标不断努力奋斗！它实际上也在无声中改变了你的一生。可见，它的价值绝对要比你想象中的要大得多！
为了能让你更好地设定自己的财富计划表，下面就为你提供一个关于其内容的模板。
计划表包括哪些内容？
1.有理财的总目标（如要成为拥有多少资产的富翁）。
2.将理财分为多个阶段。在各个阶段设一个中级理财目标。
3.落实到最基础的目标。将各个阶段再仔细划分，一直落实到每天要达到一个怎样的低级理财目标。
4.规划好每个阶段如何实现。例如都通过什么方式、途径来实现这些目标。
5.考虑意外事件。如果遇到各种意外情况，计划应当如何调整，或者如何应对。
除了上面这些，能否制订成功的计划表还有一个关键性的因素，就是要“量体裁衣”，让它适合自己。每个人的人生经历不同，个人能力不同，因此各自设立的理财目标、阶段，以及各种理财途径等都不同。你要仔细考虑，想好自己各个方面的情况。
如：所处的人生阶段是哪一个？——刚起步？新婚？中年？老年？
家庭情况如何？——成员几个？收支情况如何？身体如何，有无重病或者伤残？
自己的时间、精力如何？——是否有精力管理各项投资？
理财的最终目的和目标是什么？——为了生活更充足？为了满足自己的致富梦想？想成为百万富翁、千万富翁或者亿万富翁？
理财的途径和方法是什么？——投资股市、基金，还是交给代理人管理？
……制订一份合适的理财计划是你对财产负责的表现。总之，想要建筑自己的财富城堡，这样的一份计划是不能少的。
理财箴言凡事预则立，不预则废。人生如是，理财亦如是。
Step4：选择理财品种和投资组合为了能使自己的财产真正地实现保值和增值，你必须拥有合适的理财组合，也就是要选择合适的理财品种和投资组合。
理财品种主要有股票、基金、债券、房产、储蓄、保险等。每个人可以根据个人财产情况的不同，以及个人性格爱好的不同来选择适合自己的理财品种。
而投资组合是指在你选择了自己的理财品种后，每个理财品种在整体中的比例是如何分配的。各个品种因每个人的选择不同而占不同的比例。
从理财者的心态来说，谁都想一次就选对自己的理财组合。但是，理财并不是一个可以用统一模式来进行的行为，它是因人而异的。你所选择的理财组合，应在尽可能发挥其最大作用的同时，不影响你的工作和生活。
该如何选择理财品种和投资组合呢？
对此，并不可能给出一个万能公式，但是仍可以根据人生的不同阶段来进行大致的划分。对于大多数人来说，有几种最基本的理财品种是要选择的——股票、基金、债券、储蓄、保险，其他的理财品种则可以根据资产的盈余和个人喜好再作调整。此处，就用这些品种来进行讲解，以期能对众多读者提供正确的引导。
人生的不同阶段的理财品种和投资组合1.人生成长期（20～30岁）一般是人生精力充沛的时候，理财者刚参加工作，收入不高，但没有财务和家庭负担。因此，首先应该储蓄，在积累几年后，再考虑其他。等你有了一定资本，即可选择风险大报酬高的投资组合，即股票、基金等风险产品占投资组合的40%～60%，再加20%左右的债券，剩下为储蓄和保险。
2.人生发展期（30～40岁）此时的理财者多已结婚，且收入水平稳健上升，资产逐渐增多，相对生活比较宽裕。但由于家庭责任存在，选择的投资组合要略微保守一点。所以股票、基金等风险产品的比例可调整到占投资组合的30%～50%，再加25%左右的债券，剩下为储蓄和保险。
3.人生成熟期（40～50岁）基本上，此时的理财者收入已稳定，人生状态达到顶峰，财富已经有一定积累，但积累速度减慢。这时，选择的投资组合就要偏保守一些了，保险和债券的比例要加大，两者大约要占组合的50%，而股票大约要降到25%～35%，剩余15%左右为储蓄。
4.人生衰退期（50～60岁）理财者已走入事业的衰退期。如果60岁退休，此时的理财者即将面临事业的终结，必须为退休后作好打算。选择的投资组合必须要保持稳定，减少风险，以享受一个衣食无忧的晚年。组合中，风险投资的比例要降到20%以下，甚至一点都不买。因为，股票和基金这样风险较大的产品已经不是你的心脏所能承受得了的。而债券相对来说比较稳定，可以将其调整到40%～50%左右，人身保险也要适时提高，大约在30%左右，毕竟年老后身体很容易出现问题，剩余的是储蓄。
通过对以上几个人生阶段的分析，你一生所要进行的理财行为基本都呈于纸上。不知你有何感想，是否已经对号入座，找到了属于自己的正确的理财组合的选择了？
理财箴言理财者最明智的行为就是能根据不同的人生阶段和具体情况，选择合适的理财种类和投资组合。
（二）如何应对未来的财务危机
“人祸可避，天灾难防。”如果你的财务因为种种意外面临危机，你该怎么办？未来有太多的不确定，有太多的隐性风险和灾患，你想过要如何应对这些突如其来的事件吗？你为自己的财务作过确切的规划吗？
财智故事 富商的儿子一天，一个富商的儿子正在道路上走着，迎面来了一个满头白发、精神矍铄的老人，从他的举止和衣着打扮看应当是个充满智慧的老者。富商的儿子对他感到非常好奇，于是走上前去，和他攀谈了起来。谈着谈着，富商的儿子对老人说：“我尊敬的老者，您有着智慧的眼神和慈祥的容貌，我相信您懂得的道理一定比山上的树还多，您见过的天空可能要比任何人所见过的都广阔。因此您说的话一定会对我有所指点，那么，您愿意对我说些什么吗？”老人看了看他，对他说：“孩子，看你的穿着应该来自有钱的人家，可是我告诉你，有钱的人家不一定总会有钱的，他们最怕的是什么，你可知道？他们最怕的是疾病，是天灾，是人祸，是各种各样的意外，这些未来的苦难会让没有准备的他们吃尽苦头，并不再富有。”说完，老人就走了。
富商的儿子一路上困惑不已，为什么老人要对我说这些呢？
没过几天，富商经营的产业突然出现了财务问题，收入一下子大减，他们的财富只有原来的一半了。这时，年轻人突然想起了老者的话，恍然大悟！“哦，老人是在提醒我，即便是有钱人家，也要为未来可能出现的危机灾害作足准备，留足钱，这样我才能守住自己的财富！”
通货膨胀的避风港在哪里据国家统计局统计，2007年房价上涨7.6%，食品价格上涨12.3%，全年平均通货膨胀率为4.8%，而银行的定期存款年利率最高时不超过4.41%，那你存在银行的钱怎么办？它们在呈负状态增长！
为了解决这个问题，无数的人都在寻找避风港，寻找能不让自己的财产受损失的最好方法。实际上，要想让你的资产安全并不难，首先，减少你在银行的储蓄，其次只要你看准下列几种理财品种有可投资的机会，就立即行动，一定可以躲过通货膨胀的侵袭。
1.股票一般通货膨胀时，与其将钱放在银行贬值，不如用来炒股，以保值并可能获得更大的收益。不过有一定风险，不适合人生成熟期和衰退期的人群。
2.黄金黄金属于贵金属，它的价值在各个时代都不易减损。如果通货膨胀，黄金的价值也会上涨，而且可能要比通货膨胀的速度快，基本上适合任何人群投资。
3.房产房产属于固定资产，任何人任何时候都需要房子。因此，在通货膨胀时，房价必然也会水涨船高。基本上适合资金比较丰厚的各类人群。
理财箴言遇到通货膨胀并不可怕，可怕的是不知道如何应对，眼睁睁地看着自己的钱一点点减少。
储蓄与投资高效并行刚讲过通货膨胀，但此处却讲要储蓄与投资高效并行，不矛盾吗？其实一点都不矛盾。前面讲通货膨胀会让钱呈负利率增长，意思是不要把钱全部都投到银行里，那样你的钱只会变少。而我们所倡导的储蓄是让你根据不同情况来进行一定的储备，以应不时之需，且一般储蓄所占投资组合的比例也不必超过25%，所以此处与前面并无矛盾。毕竟，无论你投资了什么理财品种，一时急用都没有办法换成现金，还是会让你陷入财务困境，而储蓄则可以帮你的大忙。
于是，为了能让财产快速增值，你可以高效投资，而为了能在紧急情况下没有金钱危机，你就应当注意储蓄。这对于大多数理财学习者来说，都是必须学习的内容。
如何让储蓄与投资高效并行？
1.定时定额的储蓄和投资每次在有了一笔收入的时候，都要将一定比例的钱用来储蓄，一定比例的钱用于投资。
2.定期检查储蓄情况以及投资的风险情况。
在每次银行调整利率和风险投资出现情况变动时都要给予关注，以便及时获取信息。
3.及时调整根据所获得的信息和自己生活中对资金运用的需要程度，对储蓄和投资进行适当的调整，以弥补彼此的不足。
进行投资，尤其是证券投资，收益高，风险大，所以你需要储蓄金钱作为后备资源。但把钱都存起来，不能增值反倒贬值，也不是最好的理财方式。只有将两者并行起来，才可能有理想的赢利。
理财箴言投资如同攻，储蓄如同守，攻守结合才能更快更多地赢得财富！
不断充电，就是不断给自己加“财”——将自己纳入理财规划“钱是死的，人是活的，就算遇到财务危机，钱没了可以再挣。”这种想法也可以将你的目光引到另一种应对未来财务危机的方式上来。那就是投资自己，让自己不断学习理财知识和专业技能，给自己不断添加提高收入和保护资产的砝码。有知识，有能力的人，不但能聚财，还能保财！
首先，不断充实理财方面的知识。
不断充实理财知识的人，将对理财有着良好的理解。他们可能会购买书籍或者专门学习理财的课程，用心钻研理财的方法，并向有经验的人学习理财经验，或者花钱请理财规划师对自己进行指导，总之舍得在理财学习上为自己投资，而他们也能得到最切实的回报。因为他们往往能够在未来财务危机出现之前就预感到，并准备好了应对措施。
其次，不断提高工作技能或者学习其他能给自己带来收入的专业知识。
据调查，一般个人收入越多，其应对未来财务危机的能力就越强。你若想让收入增加，最直接有效的方法就是不断提高工作技能或者学习其他能够给自己带来收入的专业知识。而这些也都需要金钱的投资。你可能需要学习相应的课程，参加必要的培训，读研究生，等等。要确信这些都是值得的，尽管目前看来，需要用去你一笔不小的资金，但是从长远来看，却是你应对风险的较好方法。因为知识和技能不会贬值，只要你有良好的才能，不可能挣不到钱，也就没有过不去的财务危机。
理财箴言投资自己，是应对未来风险的好方法，因为知识和技能不但不会因财务危机而贬值，相反能创造财富和价值。
除去理财的四大“心魔”
要想能顺利应对未来的财务危机，还要在心理上作好准备。
1.没耐性理财不可能在一朝一夕就看到结果，即便是出现复利效应也要经过很长时间。很多人没有耐性，却又羡慕别人的成功。自相矛盾的想法根本不可能让你获得财富。投资理财想要致富，前提条件就是时间，而且是很长的时间。缺乏耐性，你就不能得到更多的财富，在应对财务危机的时候也就显得更加无力。
2.太贪婪愈是贪婪的人，愈容易遇上财务风险。因为他根本不考虑投资理财中的风险，一味地追求财富，往往克制不住自己的欲望，反而被自己的欲望绊住！
3.恐慌有的投资者希望在一个完全有把握的情况下进行决策，对任何不确定性都十分厌恶，在股市上一遇到风吹草动就恐慌不已。这种自我施加的心理压力，加深了投资决策的艰巨性，也破坏了投资计划的完整性。一旦遇到财务危机，就手足无措。这样，你还能保住你的财产吗？
4.盲从投资会涉及很多数据，于是，有的人不愿意自己去分析，经常跟从别人或者相信预测信息。其实，这些信息也大多是不科学的。理财者没有自己的主见，而是让别人来决定自己的行动，十分不可取。倘若出现财务危机，心理防线便一触即溃。
理财箴言人最大的敌人其实在自己心里，如果能战胜“心魔”，你定能在理