第9章 一生的理财计划（一）
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（一）做理财的“奔奔族”
“奔奔族”指的就是二十世纪七八十年代出生的年轻人，他们生活在中国发展最快的时期，亲眼见证了中国的飞速发展。不过，他们也是经历了过渡时期的一代，许多人还保留着比较传统的思想，认为财不外露，从不和其他人讨论关于理财这方面的事情。因此，也就缺乏交流，失掉了很多学习理财的机会。
财智故事 单身巧理财黄小姐是个刚毕业的大学生，每月的工资不过2000元。为了能省钱，她分析了一下自己的财务支出。支出主要是房租和吃饭，大概占了她收入的50%。为了能减少这两项费用，她到处打听，四处寻找房子，最后发现在自己的公司附近有一所学校，里面的伙食比较便宜。
于是，她立即和几个想一起住的姐妹商量：“在学校附近，如果几个人合租房子，还算比较合适；再者学校周围相对也比较安全。”于是她们将家搬到了这个学校附近，在不知不觉中每个月大概省了100多元的交通费。而伙食费和上下班的时间也节省了不少，能工作的时间多了，收入也逐渐增加，渐渐能有一些积蓄了。
青春时刻，关紧“月光”宝盒程小姐现在在一家保险公司工作，月薪4000元，在刚毕业的本科生中算是收入较高的了。可是程小姐到了每个月末的时候，都会囊中羞涩。
其实，扣除了每个月的房租、生活费，她能剩余近2000元，可是，她有个毛病——爱逛街。不论是否需要买东西，她都会去大商场里转转，权当放松，可这一放松，结果就是衣橱里又增添好几件衣服。有时候朋友看不过去，会说她两句，她就总对自己说：“女孩子，谁不喜欢漂亮的衣服、时髦的背包、好看的鞋子？”于是，她的钱总是不够花，别说攒钱，她觉得自己不向别人借钱就很不错了！
现在的年轻人中不乏这样的人，他们收入丰厚，却在消费上没有节制，只知道享受，贪图眼前的快乐，所以大家都美其名曰“月光族”，他们自己倒也坦然承认，还常常夸自己有挣钱的动力，有致富的潜力，以此来为自己开脱。
可是当你看到穿名牌、下餐馆、逛街等享乐行为的背后是你辛辛苦苦挣来的钱如流水般逝去时，你看到银行的账户总是处于亏空状态时，你真的不会为自己的将来担忧吗？你想过该为自己的将来做一个怎样的定位吗？
花钱有时候的确很有成就感，觉得实现了自己的价值。但是只“放流”，不“节流”，再多的钱也会用光的，所以每个月辛苦挣来的钞票，到了月末总是花得精光。平时光鲜，月底紧张——这就是“月光族”的真实写照。
“月光族”的生活，表面上看丰富多彩，实际上却有着巨大的财务隐患，只要一次小小的意外事件就可能令他们措手不及。所以，他们生活得很被动，当风险来临的时候甚至没有任何可以应对的措施。
暂且不论收入高低，那些每个月都把收入花光的人，经济状况都很值得担忧。无论你有多少地方需要用钱，你都应当每个月存留一部分，否则，你的生活就只能靠侥幸来维持平静了。
理财箴言“月光族”们，理财风险的问题，你们考虑到了吗？
独享财富，不做理财“盲”人理财新鲜人，是指那些刚刚开始接触理财的人，不一定全是20几岁的年轻人，也可能有其他年龄段的人，但以20几岁的人为主。他们对理财有着浓厚的兴趣，但相关知识比较匮乏，就像是盲人一样在到处摸索，寻找适合自己的理财方式。
事实上，学习理财可以通过很多途径，你可以全方位地增加自己的理财知识，然后再动手理财。
1.阅读书籍市面上有很多关于理财方面的书籍，可以有选择性地阅读和学习。这些书的内容一般都比较成体系，且语言大都通俗易懂，并不艰涩。越来越多的书都在向着更简单易懂的方向发展，所以你完全能够在其中找到自己能理解的书。不过书的质量参差不齐，特别需要认真挑选。
2.阅读报纸关于理财的报纸大多数都比较专业，也不乏生动活泼的内容，能给你提供最新的理财信息，迅速提高你对理财知识的理解。只要你每天都抽出一点时间来阅读，就能带给你很大的收益。在公交车上、地铁上，都可以利用零碎时间提高自己的理财水平。
3.浏览理财网站大的门户网站都有理财频道，还有很多专业的投资理财类网站，海量的网络资源可供浏览、查询，非常方便实用。
4.制订一个自己的财务计划在学习了一段相关的知识后，你可以尝试着给自己列一个财务计划，规划一下自己的方案，以便更清楚自己的资产情况，确立自己的经济目标。制订计划时要充分考虑外界因素的影响。
5.尝试自己投资随着你的财富和知识的增加，你可以尝试投资，无论是基金还是债券抑或是股票，你都可以拿来小试拳脚。理财的过程中，积累经验也是很重要的。
6.多请教理财达人会理财的人，本身就是一种财富。如果你身边有这样的人，不妨多向他请教，最好能在沟通的过程中激发出更好的理财思路。
理财箴言摆脱“盲人”状态，让自己的理财路走得更好更快！
单身小问题：你要拥有多少钱在中国的传统观念中，三十而立，不过现在到30岁还算是潜力股。很多人，尤其是男性，这时候并没有成家，事业也才刚刚展开。若是那样，你是否想过你到30岁时会有多少钱？你的单身生活里会积累多少资产？让我们先来看个小例子。
苏怡大学刚毕业时，只是个月薪1200元的唱片公司小宣传。她的家境一般，但她很早就开始打工挣钱了。她喜欢将钱都存起来，喜欢钱越变越多的感觉。攒钱是她生活中一个不可缺少的部分。
随着资本慢慢增加，她手头的闲钱越来越多，于是她用其中一些来投资，结果10年后，你能想象到她的资产有多少吗？100多万！也不过30多岁的年纪，她就已经成为名副其实的小富婆。
韩国的富豪姜怡然先生，在39岁的时候已经成为有名的百万富翁了，而起初他也不过是个普通人。谁都没想到，10多年后，他在经济方面和大家就不在一个水平线上了。他的成功正是源自他很早就开始的理财行为。他在大学的时候，就开始打工挣钱，结果积累了不少资金，然后通过积极的炒股、投资基金，将钱逐渐地如滚雪球般滚大！
而你呢？你30岁的时候在哪儿？你会有多少钱？在大城市，30岁不结婚的都市男女大有人在，独自逍遥的单身生活，能让你积攒下不少的私房钱，它们可能就是你以后发展的资金基础！
趁现在还年轻，好好考虑一下你的未来吧，你不可能总是现在这个样子，你需要更好的生活！身为“奔奔族”的一员，你会发现由于社会的高速发展，你周围的世界在5年、10年后会有很大变化，若是你的生活没有任何变化，没有增加任何财富，那你就会被整个社会所淘汰，可能还会成为贫穷的人。
从你现在的年纪到30岁还要多久？每年你要达到一个什么样的目标？你有没有一个致富的总目标？开始规划你的财富吧。用那些成功人士的故事来激励自己，让自己有个奋斗的目标，更快地积累财富！
理财箴言单身快乐的“奔奔族”们，不妨停下来想象一下30岁时自己的样子，那时候你会很有钱吗？
（二）理财金钥匙——收入不同，理财计划不同
为了能更详细地为你介绍更多的理财知识，在这节里每个部分都将根据不同的收入情况为大家提供一个理财的模板，以更好地帮助你进行理财规划。
财智故事 家有闲钱怎么办手中有了五万元的闲钱，该怎么办？——这是朴先生经常问自己的问题，但他一直没能解答。两年前，他的收入还只能勉强维持生活，那时候，头疼没有资金。可是现在他的收入逐渐增多了，有了闲钱，他又头疼怎么处置这些钱。把钱存在银行里没有什么意义，现在存款利率很低，弄不好因为通货膨胀还要贬值。
幸好，他有一个朋友认识一位理财规划师，于是引荐他去咨询。
朴先生见到理财师后，向他提出了自己的困惑。理财师帮助他对自己的心态和家庭情况进行了详细的分析，得出结论：朴先生是个风险承受能力较低的人。于是理财师建议他，可以做些风险较低的、稳定的投资项目，例如国债，收益就较稳定。如果还能承受较大些的风险，可以投资基金。当然，现在黄金市场和房产市场发展的前景也很不错，他建议朴先生也可以有所考虑。
听了这些，朴先生决定，用其中一部分买国债，一部分买基金，一部分投资黄金市场。
五万元钱终于在合理的规划下得到了很好的管理，而朴先生再也不用为了闲置的钱而发愁了！
单身平民——月薪3000元的理财计划单身工薪族该如何管理好自己的钱财？
我们以月薪3000元为例，为你制定一个规划。
第一部分，储蓄。若你已经小有积蓄，那么就以每月15%的比例来安排自己的储蓄，即每月可拿出450元存入银行。但若你刚刚开始工作，则需要积累一些资本，故应以25%～30%的比例（即750～900元的数额）来存入银行，这样才能为你的财富快速积累打下基础。在你小有积蓄的基础上，再保留积蓄的15%做储蓄后，你才能进一步打算。
第二部分，股票和基金。当你手头有了一定资本之后，你可以尝试用其中的40%～60%左右来投资股票和基金。比如每月扣除450元，一年就是5400元，四年就有21600元。若此时开始投资，则可动用资产8640元至12960元。虽然有较大风险，但由于是单身，没有什么好顾虑的，所以，可以大胆尝试自己可控范围内的风险投资。
第三部分，债券。债券是较为安全的投资，且收益比银行高，也是众多投资者所青睐的项目。它的比例可以不用太大，用20%左右投资。若如上所示，从第四年开始买债券的话，则用4320元。
第四部分，保险。这是必须的选项，并且应当尽早筹划。最好在工作两年之内就能为自己上一份意外保险。一般保险的比率可以略微少些，如5%左右，若也是从积累四年后开始投保的话，就是1080元。
第五部分，其他。比如房产、商铺等，这些可根据个人的情况酌情调整。
如上面的安排，以每月450元储蓄的积累，四年后，可有21600元。再在其中扣除15%留在银行（即3240元），股票和基金投资可拟定为10000元，而债券若投资4320元，保险1080元，则你还可净剩2960元。
假定股票和基金投资年回报率为10%，债券投资年回报率为5%，剩余的2960元以8%的年回报率投资房地产，则以复利计算，按照该投资组合，五年后你的净资产为：
储蓄（以定期一年利率算，假定银行4%，不计利息税）约为3768元；股票和基金投资约为16100元；债券约为5512元；保险为1080元；净剩的资产投资收益约为4349元；总计29809元。
再加上你这后五年积累的储蓄以及再投资的收益，你的资产就能增加上万元。当然，如果你一开始在积累时，储蓄得更多，那你的资产就增长得更快。相反，如果这五年你只是把钱存在银行，与此相比就会相差好几万元。
理财箴言理财平民，重在储蓄以积累资本。
单身小资——月薪5000元的理财计划若你是单身，可以参照3000元月薪的安排。
若你已经结婚或者有结婚规划等其他需求，则可考虑下面的建议：
1.储蓄。一般以每月15%的比例来安排自己的储蓄，即每月可拿出750元存入银行。越是适婚年龄的成年人，越是应当为自己准备些活动资金。
2.股票和基金。有了较安稳的规划后，财务状况也必须日趋稳定，你应用其中不多于40%的部分来投资股票和基金，减少相对风险。
3.债券。可稍微提高此安全投资的比例，用25%左右投资。由于其风险较小，你即便多投资些也无妨。
4.保险。此时仍可为5%。因为你的身体此时仍十分健康，突发疾病的可能性也较小，所以，适量保险即可。
5.留下孩子的教育基金。可每月存5%～10%，为孩子的发展早作准备，以免孩子的到来将生活秩序打乱。
6.若仍有余钱，可适当考虑投资房产等。
根据这样的安排，你3年后可以积攒大约2万7千元，其中扣除15%留在银行（4050元），用大约1万元来投资股票和基金，再拿约6700元投资债券，留大约2700元作为孩子的教育基金，保险大约1350元，剩余大约3000元左右。若仍假定股票和基金投资年回报率为10%，债券投资年回报率为5%，剩余的钱以8%的年回报率投资房地产，则以复利计算，按照该投资组合，五年后你的净资产为：
储蓄（以定期一年利率算，假定银行4%，不计利息税）约为4698元；股票和基金投资约为16100元；债券约为7591元；保险为1350元；投资房产的收益约为4408元；总计34147元。
理财箴言理财小资，综合考量，财富要合理安排！
单身新贵——月薪10000元的理财计划在同样的理财者中，如果你能达到月薪10000元，年薪就是120000元，应当算是理财新贵了，也算是“奔奔族”里的佼佼者。你拥有相对多的资本，可以尝试更多的风险投资，如果你是风险厌恶者，则可以更多地投资国债。
陈小姐是一家公司的副总经理，她的月薪大约1万元。由于是单身，她的资金比较充足。为了能尽快拥有自己的流动资金，她将每个月的钱，约20%存入银行，其他的自己支配，一年后，她就有了24000元。她将这笔钱分成如下几类：
1.买股票：大约6000元。因为她觉得，虽然股票投资风险较大，但收益可能性也大，只要抓准时机，挑好种类，就能带来高额的投资回报。她想，自己是单身，承受风险的能力较大，不必有过多的顾虑。
2.买保险：大约2000元。与她同龄的年轻人对保险的认识都很肤浅，她却认为，保险对于保障自己和财富的安全至关重要。再者，购买保险也可以看做是一种较安全的投资方式。根据国家的税务规定，保险赔偿金不用征收个人所得税，相对来说能享受到一些优惠。
3.买债券：大约3000元。在她眼中，国债几乎没有风险，收益也不错。自己并不是太偏好风险投资，不想将太多的钱投资到股市上，但都存到银行又觉得浪费。拿这笔钱来投资债券刚刚合适。
4.定期存款：大约5000元。她觉得，自己虽然收入多，积累多，但也要有固定的资本，所以就选择了定期存款。通过计算，她发现短期的利率低，长期又怕资金活动受限制，而中期定期存款的利率比较合适，又能满足自己的需要，就将一部分资金定存。
5.活期存款：大约5000元。她的收入高，但社交活动多，花销也大，因此，她将这5000元留做自己的活动经费。如遇到紧急情况，可解燃眉之急，且存取又很方便，能及时解决问题。
6.剩余的资金：大约3000元。她想用于自身投资，如平时买些与职业相关的书籍，接受一些新的培训等。另外，她还想考注册会计师，以方便自己以后的管理工作。这3000元钱就派上了用场。
参考她的案例，我们给你的投资建议是：
1.股票和基金投资由于你的资金相对来说比较充足，所以，你可以优先考虑风险投资，以你积蓄的30%～40%做风险投资。此处陈小姐选择的是股票，当然你也可以选择基金等其他投资产品。
2.保险可根据你的个人情况，投入大约10%左右的资金。这是人生各个阶段都不能少的一项生活保障，所以一定要固定下来。
3.债券若你和陈小姐一样是风险厌恶者，则可以尝试多买些债券，收益比储蓄要高，且风险较小，你可以投资大约15%的资金。
4.存款储蓄存款是你“财富高楼”的基石，要知道，很多富豪都是积少成多，才有了自己的一份事业。为了你的“钱途”，必须要有适当的存款储蓄，大约可以占你资金的20%～40%，根据个人情况而定。
5.投资其他像陈小姐一样，你可以投资自己，进一步提高自己的能力，也可以投资房地产、黄金等市场，总之，让闲钱流动起来，好为你换来更多的收益。
理财箴言理财新贵，“贵”在能正确理财！